Έρχονται μεγάλες αλλαγές στην ιδιωτική ασφάλιση
Νέο τοπίο στα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής, όπως στα συνταξιοδοτικά
προγράμματα, τις ασφάλειες ασθενειών και ατυχημάτων φέρνει νομοσχέδιο
του υπουργείου Εργασίας. Σβήνει... τα "ψιλά γράμματα" και περιορίζει τις
οικονομικές απώλειες, λόγω εξόδων, σε εκείνους που εξαγοράζουν πρόωρα
τα συμβόλαιά τους.Οι σχετικές διατάξεις περιλαμβάνονται στο άρθρο 43 του νομοσχεδίου του υπουργείου και ετοιμάστηκαν από τον αρμόδιο γενικό γραμματέα Καταναλωτή Δημήτρη Σπυράκο. Σημαντική θεωρείται επίσης και η θέσπιση του δικαιώματος της ισότιμης πρόσβασης των ατόμων με αναπηρία στην ιδιωτική ασφάλιση.
Πιο συγκεκριμένα και σε ό,τι αφορά την εξαγορά των συμβολαίων ζωής αυτό που ισχύει μέχρι τώρα είναι τα ασφαλιστήρια να επιβαρύνονται με τα έξοδα πρόσκτησης. Αυτά, πρακτικά ισοδυναμούν με δύο ετήσια ασφάλιστρα. Οι ασφαλιστικές έχουν σαν πρακτική να τα μετακυλίουν στα πρώτα έτη της ασφάλισης και συγκεκριμένα στα δύο με τρία χρόνια. Με το ισχύον καθεστώς, λοιπόν, το δικαίωμα εξαγοράς ισχύει μετά τα τρία πρώτα χρόνια διάρκειας του προγράμματος. Έτσι, όταν ένας καταναλωτής καταγγέλλει το συμβόλαιο δεν παίρνει όλη την αξία ή πολλές φορές και τίποτα καθώς τα έξοδα πρόσκτησης η ασφαλιστική τα εισπράττει προκαταβολικά. Τα "φορτώνει", δηλαδή στην αρχή του συμβολαίου.
Με τις νέες ρυθμίσεις η εξαγορά του συμβολαίου μπορεί να γίνει μετά το πρώτο έτος. Επιπλέον, τα έξοδα πρόσκτησης μοιράζονται σε βάθος τουλάχιστον δεκαετίας εφόσον η διάρκεια του είναι μεγάλη. Το νομοσχέδιο ορίζει ακόμη ότι αν ο ασφαλισμένος έχει πληρώσει τα δύο πρώτα ετήσια ασφάλιστρα η αφαίρεση των εξόδων πρόσκτησης στο πρώτο έτος δεν μπορεί να ξεπερνά το 50% του ετήσιου ποσού καταβολής. Με απλά λόγια γίνεται μία κατανομή των εξόδων πρόσκτησης σε βάθος χρόνων. Στο ίδιο άρθρο προσδιορίζεται και η αξία εξαγοράς, αλλά και ο τρόπος χρέωσης των εξόδων πρόσκτησης: "Η αξία εξαγοράς είναι το ποσό που προκύπτει σύμφωνα με τους αναγνωρισμένους αναλογιστικούς κανόνες από τα καταβληθέντα ασφάλιστρα αποταμίευσης, αφαιρώντας τα έξοδα πρόσκτησης. Στις ασφαλίσεις ζωής με περιοδική καταβολή ασφαλίστρου δεν επιτρέπεται σε καθένα μετά το πρώτο έτος να αφαιρούνται έξοδα πρόσκτησης που υπερβαίνουν το ποσόν που ανακύπτει από την ισομερή κατανομή του υπολοίπου των εξόδων πρόσκτησης σε τουλάχιστον δέκα έτη της ασφάλισης, εκτός αν η διάρκεια αυτής είναι μικρότερη, οπότε η ισομερής κατανομή γίνεται στα έτη που ακολουθούν μέχρι τη λήξη της. Αν έχουν καταβληθεί πριν από την άσκηση του δικαιώματος εξαγοράς δύο πλήρη ετήσια ασφάλιστρα η αφαίρεση εξόδων πρόσκτησης στο πρώτο έτος δεν μπορεί να υπερβαίνει το πενήντα τοις εκατό του ετήσιου ασφαλίστρου".
Ενημέρωση μία φορά το χρόνο
Εξάλλου, με άλλη παράγραφο του νομοσχεδίου ο ασφαλιστής υποχρεούται να ενημερώνει εγγράφως τον ασφαλισμένο σε προγράμματα ζωής, ασθενειών και ατυχημάτων, χωρίς επιπλέον χρέωση τουλάχιστον μία φορά ετησίως σχετικά με:
1. Τα ετησίως καταβαλλόμενα ασφάλιστρα και την κατανομή τους στις επιμέρους καλύψεις που προβλέπονται στο ασφαλιστήριο.
2. Το συσσωρευμένο κεφάλαιο με βάση το τεχνικό επιτόκιο.
3. Το ποσό της υπεραπόδοσης που πραγματοποιήθηκε κατά τη χρήση από την απόδοση των επενδύσεων του μαθηματικού αποθέματος πέραν από το εγγυημένο τεχνικό επιτόκιο και το ποσοστό της απόδοσης αυτής,
4. Το ποσό της απόδοσης που πραγματοποιήθηκε από τις επανεπενδύσεις των επενδυόμενων ποσών εφόσον πρόκειται για ασφαλίσεις συνδεδεμένες με επενδύσεις και
5. Την αξία εξαγοράς, τις επιβαρύνσεις που μειώνουν αυτή και τις συνέπειες που συνεπάγεται η άσκηση του δικαιώματος εξαγοράς ή η μετατροπή της ασφάλισης σε ελεύθερη καταβολής ασφαλίστρων.
ΠΗΓΗ: Ημερησία
